摘要

在跨境电商及国际贸易蓬勃发展的当下，跨境支付合规性要求愈发严格，流程也日益复杂。本文聚焦于某跨境支付合规化小程序借助 RPA（机器人流程自动化）技术实现 90% 流程自动化的成功案例。详细阐述了在跨境支付业务中，如何运用 RPA 技术对繁杂的合规流程进行梳理、优化与自动化执行，涵盖数据收集、审核、申报等关键环节。通过该案例分析，展示 RPA 技术在提升跨境支付效率、降低人力成本、增强合规性方面的显著成效，为相关行业在应对跨境支付挑战时提供可借鉴的实践经验与技术路径。

一、引言

（一）跨境支付合规现状与挑战

随着全球经济一体化进程加速，跨境电商、跨国企业等主体的跨境交易活动频繁。据相关数据显示，2024 年我国跨境电商交易规模已达 15 万亿元，同比增长 18%。在跨境支付领域，为防范金融风险、打击洗钱与恐怖融资等违法活动，各国及国际组织不断出台严格的合规政策。例如，欧盟实施的《第五版反洗钱指令》对客户身份识别、交易监控等方面提出了更高要求；我国也加强了对跨境支付交易真实性、合法性的审核监管。在此背景下，跨境支付面临诸多挑战：一是合规流程繁琐，涉及客户信息审核、交易风险评估、税务申报等多个环节，且不同国家和地区的合规标准存在差异，人工处理极易出错且效率低下。二是数据处理量巨大，海量的交易数据需要及时、准确地收集、整理与分析，以满足合规申报要求，传统人工操作难以应对数据洪流。三是人力成本高昂，为确保合规性，企业需配备大量专业人员从事繁琐的合规工作，增加了运营成本。因此，寻求高效的技术解决方案，提升跨境支付合规流程的自动化水平迫在眉睫。

（二）RPA 技术应用于跨境支付的优势

RPA 技术作为一种新兴的自动化技术，能够模拟人类在计算机上的操作行为，按照预设规则自动执行重复性、规律性任务。在跨境支付合规化小程序中应用 RPA 技术具有显著优势：一是高效自动化执行，可 7×24 小时不间断工作，快速完成数据收集、表格填写、文件传输等任务，大幅缩短业务处理周期。例如，在跨境支付交易申报环节，RPA 机器人可在数分钟内完成以往人工数小时才能完成的申报数据整理与提交工作。二是准确性高，避免了人工操作中因疲劳、疏忽等因素导致的错误，确保合规流程执行的一致性与准确性，降低合规风险。三是成本效益显著，减少了对大量人工的依赖，降低人力成本，同时提高业务处理效率，间接增加企业收益。四是易于集成，RPA 技术可与现有跨境支付系统、企业资源规划（ERP）系统、客户关系管理（CRM）系统等无缝集成，实现数据共享与流程协同，提升整体运营效率。基于以上优势，RPA 技术为跨境支付合规化小程序实现流程自动化提供了有力支撑。

二、跨境支付合规化小程序业务流程梳理

（一）传统跨境支付合规流程分析

在引入 RPA 技术之前，传统跨境支付合规流程主要依靠人工操作，存在诸多痛点。以一笔跨境电商支付交易为例，首先，支付机构需人工收集客户身份信息，包括姓名、身份证号码、联系方式、地址等，以及交易相关信息，如订单号、交易金额、商品或服务描述、收款方信息等。这一过程涉及多个渠道的数据收集，如电商平台、支付网关、客户自行提交等，数据格式不统一，人工整理难度大。其次，对收集到的客户身份信息进行合规审核，需对照各国反洗钱、反恐怖融资等合规标准，人工查询各类数据库，验证客户身份真实性与合法性，该过程耗时较长且易出现疏漏。再者，在交易风险评估环节，人工分析交易数据，判断是否存在异常交易模式，如短期内频繁大额交易、交易对手涉及高风险国家或地区等，主观性较强，准确性难以保证。最后，在税务申报阶段，人工根据交易性质和金额，按照不同国家和地区的税收政策，填写复杂的税务申报表并提交，不仅容易出错，还可能因对税收政策理解不准确而导致税务风险。整个流程繁琐复杂，效率低下，难以满足跨境支付业务快速发展的需求。

（二）适合 RPA 自动化的关键流程识别

通过对跨境支付合规流程的深入分析，识别出多个适合 RPA 自动化的关键流程。一是数据收集与整理流程，RPA 机器人可按照预设规则，自动从电商平台、支付网关、企业内部系统等多个数据源抓取客户身份信息和交易数据，并将其整理成统一格式，存储到指定数据库中，大大提高数据收集的效率与准确性。二是客户身份信息审核流程，RPA 机器人能够自动登录各类身份验证数据库，输入客户身份信息进行比对验证，快速获取审核结果，并将审核结果反馈至合规系统，实现客户身份审核的自动化。三是交易风险评估流程，RPA 机器人结合预设的风险评估模型，对交易数据进行实时分析，自动识别异常交易模式，如发现风险及时发出预警，减少人工风险评估的工作量与主观性。四是税务申报流程，RPA 机器人根据交易数据和预先设定的税收政策规则，自动填写税务申报表，并完成电子申报提交，确保税务申报的准确性与及时性。这些关键流程的自动化，将极大提升跨境支付合规化小程序的整体运行效率与合规水平。

三、RPA 技术在跨境支付合规化小程序中的应用实施

（一）RPA 系统搭建与配置

（二）RPA 机器人开发与测试

（三）与现有系统集成

四、案例效果呈现

（一）流程自动化覆盖率提升

在某跨境支付合规化小程序应用 RPA 技术后，流程自动化覆盖率显著提升。原本需要人工操作的客户身份信息收集与审核、交易风险评估、税务申报等关键流程，90% 以上实现了自动化。以每月处理 10 万笔跨境支付交易为例，在引入 RPA 技术前，人工处理这些交易的合规流程平均需要 10 个工作日；引入 RPA 技术后，RPA 机器人能够在 1 个工作日内完成 9 万笔交易的合规流程处理，剩余 10% 的复杂交易（如涉及特殊业务类型或高风险交易）仍需人工介入审核，但整体业务处理周期大幅缩短。这一成果不仅提高了跨境支付业务的处理效率，还使支付机构能够快速响应客户需求，提升客户满意度。

（二）效率与成本效益分析

（三）合规性增强

RPA 机器人严格按照预设的合规规则和流程执行任务，避免了人工操作中的主观失误和违规风险，有效增强了跨境支付的合规性。在客户身份信息审核方面，RPA 机器人能够准确对照各国合规标准，对客户身份信息进行全面、细致的审核，审核准确率从人工操作时的 85% 提升至 99% 以上，大大降低了因客户身份审核不严导致的洗钱、恐怖融资等合规风险。在交易风险评估环节，RPA 机器人基于预设的风险评估模型，能够实时、准确地识别异常交易模式，及时发出预警，使支付机构能够迅速采取措施防范风险，交易风险预警准确率提高了 30% 以上。在税务申报方面，RPA 机器人按照准确的税收政策规则填写申报表，避免了人工因对政策理解不准确而导致的申报错误，税务申报错误率从人工操作时的 10% 降低至 1% 以内，确保了跨境支付业务的合规运营。

五、经验总结与展望

（一）项目实施经验总结

（二）未来发展趋势与潜在应用拓展